Maar wat als de rente van mijn doorlopend krediet stijgt … ?

Je overweegt een lening af te sluiten en je wilt graag duidelijkheid. Hoeveel ga je terugbetalen per maand en hoe lang blijf je betalen? Je rekent uit wat je draagkracht is, en bepaald hoeveel geld je uiteindelijk gaat lenen. Je bekijkt de aanbieders, vergelijkt rentes, leest zelfs de kleine lettertjes. Dit alles om uiteindelijk een goed en weloverwogen besluit te nemen. Want je wilt eindelijk eens die nieuwe keuken, een verbouwing of je auto vervangen.

Na goed wikken en wegen, vergelijken en onafhankelijk advies ga je dan eindelijk met die ene online aanbieder in zee. Via die aanbieder krijg je een lening bij een Spaanse bank die op dit moment de laagste rente biedt. Je bent tevreden in je nieuwe keuken, maar dan.. een paar jaar later is opeens de rente hoger, en een jaar later weer? Kortom, wat als je over een paar jaar opeens een hogere rente moet betalen?

Sinds 2008 is de algemene rente enorm gedaald. De rente van de Europese Centrale Bank staat anno 2014 al lange tijd op een historisch record: 0.25%. Dat is een kwart procent! Daardoor kunnen banken en andere kredietverstrekkers goedkoop geld lenen en lage renten rekenen. Geld is haast gratis voor banken! Daarom vind je op dit moment zulke goedkope leningen, sommigen adverteren zelfs met slechts 4.5 procent. Dat is dus echt supergoedkoop geld lenen voor consumenten. Stel je leent tienduizend euro en je betaalt alles in 1 jaar terug, dan kost je dit dus slechts 450 euro.


stijgende-rente-grafiekMaar de meeste mensen betalen hun leningen niet terug in een jaar. Daar gaat minstens wel vijf jaar overheen (en een doorlopend krediet kan je ook nog eens verlengen tot in de eeuwigheid). En wie weet of in de tussentijd de rente wel niet omhoog gaat? Want wat gebeurt er dan met je lening?

En hier komt het niet zo kleine addertje onder het gras vandaan: de rente van je lening stijgt namelijk mee! De rente van het doorlopend krediet is namelijk hartstikke flexibel. Zodra het eerste jaar voorbij is kunnen de kredietverstrekkers naar eigen inzicht de rente verhogen, zonder poespas, zonder jouw instemming of wat dan ook.  Stel je eens voor dat je eens zo goedkope rente van 5 procent na een aantal jaar verdubbelt naar 10 procent?

Het goede nieuws is dat je dan altijd nog kan overstappen naar een andere aanbieder van een doorlopend krediet. Je lening oversluiten heet dat. Je mag namelijk boetevrij je lening aflossen wanneer je wilt (in tegenstelling tot de persoonlijke lening). Maar als de algemene rente van de ECB stijgt, bijvoorbeeld om inflatie te stoppen zodra de economie weer harder groeien, dan zullen alle aanbieders hun rente verhogen en zal je niet echt meer een goedkopere aanbieder vinden.

Dit is dus iets om je echt bewust van te zijn en rekening mee te houden bij het maken van je beslissing. Hetzelfde geldt voor als je inkomen plotseling gaat dalen. Dan kan die tweehonderd of vijfhonderd euro die je per maand terugbetaalt voor die nieuwe keuken best hard aankomen. Als een ware molensteen die aan je nekt hangt, zeg maar. Of als een zwaard van Damocles boven je hoofd.

Het is dan ook goed om stil te staan bij de mogelijkheden om korter te doen over de terugbetaling van je lening. De rente zal echt niet (veel) verder gaan dalen (die staat reeds op een minimum), waarom zou je jaren willen doen over de terugbetaling? Het advies aldus: beter zo kort mogelijk een schuld, dan erg lang doen over de terugbetaling.